Страховой тариф и его структура

1. Во всех видах страхования, кроме «жизни» тариф рассчитывается с учетом: 1.

вероятности наступления событий; 2 .

убыточности страховой суммы, которая принимается в качестве основной части нетто-ставки (То = Усс) и рассчитывается как отношение выплат за определённый период к сумме по всем действующим договорам данного вида:

(3.3) где Усс- убыточность страховой суммы Sв- выплаты за определенный период; S- страховые суммы договорам страхования данного типа.

Страховая премия и страховые тарифы

при сроке страхования по договору, который может быть как менее одного года, так и до нескольких лет, и годовом размере страховых тарифов расчет страховой премии по объектам имущества производится с учетом срока страхования.

В случае установления в договоре страхования имущества франшизы страховая премия П, уплачиваемая страхователем, уменьшается на величину произведения страхового тарифа на сумму франшизы и может быть рассчитана по формуле:

где Тб _ тарифная брутто-ставка;

В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального

их значений При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи; суммы; страхователя — юридического или физического лица и др.

(табл.1).

Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества учитывается путем применения к тарифам повышающих и понижающих коэффициентов.

Страховой тариф зависит от величины страховоц премии

размер страховой премии (возраста застрахованного лица, времени действия страхования в течение суток) обеспечивается применением повышающих и понижающих коэффициентов к тарифной ставке. * смерть застрахованного в результате несчастного случая; * смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность; * смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность, плюс травма. до 2 месяцев — 30% 7 месяцев — 75 3 месяца — 40 8 месяцев — 80 4 месяца — 50 9 месяцев — 85 5 месяцев — 60 10 месяцев — 90

Актуарные расчеты являются основой определения финансовых взаимоотношений между страховщиком и страхователем и установления тарифов.

При актуарных расчетах учитываются следующие особенности практики:

• события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер;

• в отдельные годы общая закономерность проявляется через обособленные случайные события, наличие которых предполагает колебания в размерах тарифов;

• исчисление себестоимости услуги, выраженной в тарифе, производится в отношении всей совокупности;

• формирование специальных резервов, из которых производятся выплаты страховых сумм, определение их оптимальных размеров;

• исследование нормы ссудного процента и тенденций его изменения в конкретном временном интервале;

• наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения во времени и пространстве;

• соблюдение принципа эквивалентности, т.е.

установление адекватного равновесия между платежами страхователя, определяемыми от страховой суммы, и обеспечением, предоставляемым страховщиком;

• выделение групп риска в рамках данной совокупности.

Основные задачи актуарных расчетов:

— исследование и группировка рисков в рамках совокупности;

— исчисление математической вероятности наступления страхового случая,

— определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по совокупности;

— математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций их развития.

Например, вероятность умереть в течение года для 40-летнего лица 0,00406, а следовательно, вероятность дожить до 41 года равна 1 — 0,00406 = 0,99594. Другими словами, из каждой 1000 застрахованных в возрасте 40 лет до возраста 41 год доживет 996 человек.

Определение тарифов и страховых премий по различным видам страхования гражданской ответственности

При определении тарифных ставок в страховании ответственности главная задача сводится к расчету величины нетто-ставки.

Она должн быть установлена в таком размере, чтобы обеспечить эквивалентност взаимоотношений между страховщиком и страхователями.